Vous vous apprêtez à demander un crédit à votre banque ! Mais vous ne savez pas si votre profil d’emprunteur actuel vous permet d’y prétendre. Pour vous donner une idée sur vos chances d’accéder ou non à un emprunt, voici les principaux critères d’obtention du crédit.
La fréquence des revenus du demandeur de crédit
Pour obtenir un crédit, l’emprunteur doit nécessairement avoir des revenus fixes et réguliers. En effet, il s’agit d’un critère important pour les établissements bancaires qui recherchent avant tout le profil emprunteur parfait. Ainsi, avoir un contrat de travail à durée indéterminée (CDI) ou un emploi dans la fonction publique donne un certain avantage.
Dans le cas des indépendants, chefs d’entreprise et professions libérales, la banque tiendra plutôt compte de l’ancienneté. Ici, elle accordera surtout le prêt aux travailleurs ayant des années d’expérience dans leurs corps de métier. Les contrats à durée déterminée (CDD), contrats en intérim et stages ne répondent donc pas aux exigences des banques.
Le reste à vivre du client
Le reste à vivre, c’est ce qu’il reste chaque mois à votre ménage après déduction des charges fixes et des diverses mensualités. Mais notez que chaque établissement est libre d’appliquer sa propre politique en la matière. Cela dit, vous pouvez malgré tout partir de l’équation que voici pour déterminer le reste à vivre de votre foyer.
Reste à vivre = ensemble des revenus du ménage – (total des charges fixes + montant total à rembourser par mois).
Même si certains organismes financiers semblent être plus flexibles que d’autres, ils restent dans l’ensemble très regardants sur ce critère. Pour vous donner une idée, le reste à vivre minimum pour une personne seule est de 750 euros. Tandis que celui d’un couple sans enfant est de 900 euros. Le reste à vivre d’un couple avec enfants est de 900 euros, auxquels s’ajoutent 150 euros par enfant.
L’âge de l’emprunteur
De façon générale, l’âge influe sur la décision des banques à octroyer ou non des fonds aux emprunteurs. Bien qu’il soit maintenant possible de se faire un crédit au-delà des 65 ans, cela reste très difficile pour le demandeur.
En effet, celui-ci doit faire face à un coût d’assurance élevé qui, très souvent, dépasse le taux appliqué pour une personne jeune. Ce qui, le cas échéant, débouche habituellement sur un refus de la banque de lui octroyer la somme demandée. De même, les travailleurs de moins de 25 ans ont du mal à obtenir un financement, même un crédit de consommation.
L’apport personnel du client demandeur
Bien qu’il ne soit pas indispensable, l’apport personnel constitue un atout pour emprunter de l’argent. Il en est de même pour les emprunteurs qui disposent d’un reste à vivre conséquent. En effet, la demande d’emprunt sans apport a aussi de grandes chances d’aboutir. Car, les banques sont généralement plus enclines à prêter de l’argent à ce type de profil.
Par ailleurs, il faut noter que les organismes financiers n’avancent pas de l’argent aux personnes fichées “non solvables”. En effet, votre demande se soldera sur un refus si votre nom apparaît dans le fichier central des chèques (FCC). Il en est de même pour les personnes fichées au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
Les facteurs difficilement quantifiables
En plus des critères énumérés ci-dessus, les banques s’appuient sur des données difficilement quantifiables pour évaluer le profil du client. Ceci est dans le but de prendre la décision la plus objective possible. Pour y arriver, l’institution financière va tout d’abord examiner le comportement bancaire de l’emprunteur. Le cas échéant, elle parcourra les relevés de compte en banque du candidat.
Ensuite, l’organisme bancaire étudiera sa maturité face à un engagement. Il vérifiera pour cela les précédents emprunts du demandeur et la fréquence de règlement de ses loyers.
D’autres démarches complémentaires peuvent également être menées dans ce même sens par la banque. Il s’agit pour la plupart d’approches subjectives. De plus, celles-ci peuvent varier d’un établissement bancaire à l’autre.
Ce n’est qu’une fois l’analyse du profil de l’emprunteur terminée que la banque prendra sa décision finale. Si elle vous est favorable, vous recevrez alors votre financement sous certaines conditions qu’il vous faudra bien entendu examiner.
